Ez a futamidő csökkentés még egy kicsit összekavarja a dolgokat, nem tudom hogy magyarázzam el érthetően anélkül hogy a teljes kalkulációt látom a törlesztőkkel együtt de megpróbálom.
A lényeg: arra jutottál hogy a teljes visszafizetendő összeg változásában a különbség pár százezer Ft. Ok, ezt most hagyjuk is, vegyük úgy hogy nem tér el jelentősen a két eset ebből a szempontból, legyen ugyan annyi a teljes visszafizetendő összeg (kamat tőke minden).
Nézz rá az összes cash flow-ra a törlesztőrészlet táblában és abba gondolj bele hogy a visszafizetett összegeknek mi a forrása a két esetben.
Az egyik esetben esetben azt fogod látni hogy: 5 millió Ft előtörlesztés önerőből, X Ft tőketörlesztés részletekben önerőből + Y Forint kamat törlesztés részletekben önerőből = Z teljes visszafizetendő összeg
A másik esetben azt fogod látni hogy: 5 millió Ft előtörlesztés önerőből + 1,75 millió Ft törlesztés PMÁP kamatból, + X - 1,75 millió Ft tőketörlesztés részletekben önerőből + Y Forint kamat törlesztés önberőből = Z teljes visszafizetendő összeg.
Annyi a hiba a logikádban hogy minden cash flow-t úgy veszel, mintha te fizetnéd ki, de az egyik esetben 1,75 millió Ft-ot kaptál, így ennyivel jobban jártál (azon felül amennyi különbség van a kamatmegtakarításban amitől most ebben az esetben eltekintettünk).
A lényeg: arra jutottál hogy a teljes visszafizetendő összeg változásában a különbség pár százezer Ft. Ok, ezt most hagyjuk is, vegyük úgy hogy nem tér el jelentősen a két eset ebből a szempontból, legyen ugyan annyi a teljes visszafizetendő összeg (kamat tőke minden).
Nézz rá az összes cash flow-ra a törlesztőrészlet táblában és abba gondolj bele hogy a visszafizetett összegeknek mi a forrása a két esetben.
Az egyik esetben esetben azt fogod látni hogy: 5 millió Ft előtörlesztés önerőből, X Ft tőketörlesztés részletekben önerőből + Y Forint kamat törlesztés részletekben önerőből = Z teljes visszafizetendő összeg
A másik esetben azt fogod látni hogy: 5 millió Ft előtörlesztés önerőből + 1,75 millió Ft törlesztés PMÁP kamatból, + X - 1,75 millió Ft tőketörlesztés részletekben önerőből + Y Forint kamat törlesztés önberőből = Z teljes visszafizetendő összeg.
Annyi a hiba a logikádban hogy minden cash flow-t úgy veszel, mintha te fizetnéd ki, de az egyik esetben 1,75 millió Ft-ot kaptál, így ennyivel jobban jártál (azon felül amennyi különbség van a kamatmegtakarításban amitől most ebben az esetben eltekintettünk).
A két opció (20. hónap 5 millió vs 44. hónap 6,75 millió) nyereségének különbsége két részből áll:
1. A teljes módosított visszafizetett összegek különbsége (ebben minden kamateredmény benne van, az is amennyivel kevesebbet fizetsz 20-44 hónap között az 5 milliós előtörlesztés esetén és az is amennyivel kevesebbet fizetsz a 44. hónap után a nagyobb tőke előtörlesztés miatt a második esetben. Ez nettóban az a pár százezer HUF a PMÁP verzió javára.
2. Lent mutatja a számoló, illetve ki is tudod exportálni a törlesztőrészlet táblázatot. A tőketörlesztések összege nyilván egyenlő lesz mindkét esetben mert a teljes felvett tőke nem változik, csak a visszafizetés ütemezése tér el, így könnyű belátni hogy a tőketörlesztés összege ugyan annyi marad (amennyi a teljes hiteled tőkéje volt), csak az egyik esetben 1,75 millió Ft-ot nem saját pénzből fizetsz, így ez is a szumma nyereséged része.
Az előtörlesztési díj 1,75 millió Ft-ra jutó része még csökkenti ezt a teljes nyereséget, ennyivel többe kerül a magasabb összegű előtörlesztés.
Amit kaptam ajánlatot abban is "szemléltető törlesztési táblázatként" hivatkoztak rá, elvileg így hívja az MBH is. :)