Topiknyitó: Assur-nasir-apli 2011. 08. 02. 10:27

CHF devizahitelesek  

előrebocsátom, h nincs semmilyen devizahitelem.



De egy szösszenetnyi gondolatmenettel már el is juthatunk a mondandómig.

Egyik oldalon áll a pénzügyileg képzetlen ügyfél, akinek elmondták, hogy az árf. kedvezőtlenül is alakulhat stb.

Másik oldalon a sok tudor közgazdász elemzőt alkalmazó bankok.

Ha a bankok előrelátták pl. a svájci frank hitelezés ilyetén veszélyeit, akkor becsapták az ügyfelet, nem lett volna szabad ekkora kockázatot vállaltatniuk. Ha a bankok se látták előre, akkor az ügyféltől hogy lenne elvárható?



Amikor a bank kínál egy konstrukciót, akkor a normál kockázatot (mondjuk 20-30%) rátelepítheti az ügyfélre, de a rendszerkockázatokat neki kell viselni, hiszen ő találja ki ezeket a lehetőségeket, konstrukciókat, neki kell előre látni, hogy milyen veszélyeket rejt, és neki is kell vállalni a worst case scenariókért a felelősséget. Azt nem lehet, hogy a felfutó devizahitelezés minden gyümölcsét élvezem, de a kockázatait meg mind áthárítom.



És nem bankadó formájában kell besápolni a pénzt, hanem az érintetteknek célzottan folyósítani, vagy eleve el se venni tőlük a magasabb törlesztőt.



Összegezve: az ügyfélnek kellene viselni a kockázatot mondjuk 30% árf változásig, minden továbbit meg a banknak.

Arról meg már szót se ejtsünk, hogy a nulla közelébe eső svájci alapkamatot Mo-n a svájci frankhitelek kamatának emelkedése kísérte. Nonszensz.
Rendezés:
Hozzászólások oldalanként:
kisgabo 2011. 08. 10. 10:21
Előzmény: #217  McLain
#220
lehetne akár 300 is. de én fel nem fogom, mire számít a befektető, aki 260-ért frankot vesz /dollár ellenében, pl/ ha trendforduló van, hogy száll ki?
na mindegy, nehezen tudom megfogalmazni...

ez a lufi egy piramis, veszik, mert mindenki veszi. menekülnek, amikor mindenki menekülne. tegnap 20 forintot emeltek az árfolyamon, gondolom, nagy pénz van mögötte, ill kevés a frank... jobban megy fel az ára. de hogyan kattog az agy?

kamat nincs, gondolom ugyanannyi dollárt akar visszakapni, mint amit betett, de ugye piramis...

McLain 2011. 08. 10. 10:19
Előzmény: #210  runner01
#219
nnna, ez nagyon igaz.
én is prüszkölök, bármelyik megoldás is lesz: ha "megmentik" a hiteleseket, nyilván az én adóm is benne lesz. Ha nem "mentik meg", az én megtakarításaimnak is pá-pá, valamint az ingatlanom is elértéktelenedik.
és a kutyát nem fogja érdekelni, hogy én okoztam-e a bajt?
két rossz közül a kevésbé rosszat kell választani, szvsz.
stock33
stock33 2011. 08. 10. 10:17
Előzmény: #210  runner01
#218
a hitelfelvevők miatt vagyunk ott, ahol vagyunk.

nekem pl. rosszabbul megy a cég, oka pedig a hitelfelvevőkben keresendő. pereljem be őket? kb. annyi értelme lenne, mint az általad idézett marhaságnak.

majd akkor gyere ilyennel, ha a brókercégek állják a tőzsdén elveszett milliók felét. mert arról nem volt szó, hogy tizedelődhet a papír. okés, szóltak, hogy lehet veszíteni is, de hogy ennyit??? persze, ott van apró betűvel, de ki gondolta azt komolyan...
írjunk még hasonló baromságokat, vagy vegyük végre észre, hogy a döntéseinknek következményei vannak.
McLain 2011. 08. 10. 10:11
Előzmény: #194  hurrican
#217
sziasztok!

az a baj, hogy a frank árfolyama bármeddig elmehet, TA alapon.

történelmi csúcson van, sőt, sorra döntögeti a csúcsokat. semmilyen gát nincs előtte.
ugyanakkor a jegyenyefák nem nőnek az égig, nyilván egyszer megfordul a trend. a kérdés, hogy mikor, és mennyit fog gyengülni?
mark_01 2011. 08. 10. 09:34
Előzmény: #214  Pitzu
#216
pont ennyi volt a kamat felár anno (2-3%). most +5%! már megvetted a "terméket", ne kérdezz!
mark_01 2011. 08. 10. 09:32
Előzmény: #213  Sarpac
#215
ha ez így lenne, akkor a gyenge EUR árfolyamot is meg kellett volna éreznünk (volt 234 is). Mellesleg az EKB alapkamat is mélyponton van. A bankok által alkalmazott kamat megállapítás nem publikus! Próbáltam megtudni, "nem tartozik az ügyfélre". Ha 2x kell váltani, azt értem, de a kamat felárat nem. Érdekesség képpen, ha ma adósodnék el HUF alapon és mellette azonos összeggel EUR alapon, akkor mi lenne a kamatkülönbség? Ez hogyan változna 5-7 év múlva (figyelembe véve az alapkamatok változását)? Szerinte ez egyszerű: a hitel felvételkor a kamatszint volt a csont, most pedig ennek senki sem jár utána. Nem vagyok közgazdász, csak próbálok logikusan gondolkodni...
Pitzu 2011. 08. 10. 09:32
Előzmény: #211  mark_01
#214
A kamatot már én is többször emlegettem. Gyakorlatilag ellenőrizhetelen és követhetetlen az adósok számára, hogy éppen miért fizetnek ennyi kamatot. Az 5% körüli érték szerintem nagyon jó. Én azt sem nagyon értem egyébként, hogy a hitelkamatokban 3 évvel a válásg kirobbanása után hogyan lehet ekkora diferencia.Mármint a különböző időpontokban felvett hitelek kamatai között. Én 2008-ban vettem fel a CHF hitelemet és 5,5% volt a kezdőkamatom. Most 8,05%!!! Igazából szerintem ez az elképesztő... Barátnőm 2007-ben vette fel, neki most 7% a kamat. Igazából ezek olyan kamatok, hogy ennyiért már forint hitel is van. Eközben a svájci alapkamat meg 0,25%. Egyenlőre csak azért nem váltom át, mert nem szeretném a jelentős árfolyambuktát lekaszálni.

Ezen a téren abszolót lehetne sőt kellene a bankok "tökén" egy jelentőset csavarni. Én azt mondanám, hogy a svájci alapkamat + 2-3% lehetne a CHF hitelek maximum kamata.
Sarpac
Sarpac 2011. 08. 10. 09:24
Előzmény: #211  mark_01
#213
Kérdésedre a válasz!
Én úgy tudom, hogy Svájc közvetlenül forintot nem fogad el 2009 óta. A svájc frank hiteltörlesztést a bankok forint euro- euro frank átváltással oldják meg. Csakhogy ez sem ilyen egyszerű hiszen 2 devizaátváltás között árfolyam és +plusz kamat különbségek is vannak! Ezek összege adja végül is a magasabb kamatot svájci frank hitelre!
lol 2011. 08. 10. 09:21
#212
Nem figyeltem eddig a svájci cégek jelentéseit, ebbe véletlenül botlottam bele:
link

Elég komoly visszaesés, szerintem durván rossz lesz a Q3-ja.
mark_01 2011. 08. 10. 09:16
#211
Jómagam is CHF alapon adósodtam el és aggódva figyelem az árfolyamot.
Én azok közé tartozom, akik alaposan körüljárták a hitelkonstrukciót a hitelfelvétel előtt, így most az árfolyam miatt nem is lehet egy rossz szavam sem.
Ami viszont mélységesen felháborít, az a devizahitelek körüli szemfényvesztés és félreinformálás.
Meggyőződésem, hogy a devizahitelesek többségének a mai árfolyam sem jelentene komoly gondot, ha a bankok az adott devizához tartozó kamatszinteket követnék!
A hitelfelvételek idején az egyetlen előny, ami a CHF kölcsön mellett szólt, az a rendkívül kedvező svájci kamat volt.
Akik 2005-2007 körül vettek fel CHF alapon hiteleket, azok a rendkívül magas forint kamat helyett 3-3,5% kamattal kötöttek szerződést a bankokkal.
Ez volt az a kamatszint, ami a jelentős különbséget okozta a törlesztő részletekben a forint alapú hitelekhez képest.
Legjobb tudomásom szerint a svájci jegybanki alapkamat az elmúlt években jelentősen csökkent (a napokban már csak mindössze 0,25%).
Ezzel ellentétben a bankok által alkalmazott kamatok emelkedtek (az én esetemben ez ma 5,8%, szemben az induló 3,5%-kal).
Mivel a törlesztő részletek jelentős része a kamat törlesztés és kis része a tőketörlesztés, így egy reális kamatkövetéssel megoldható lenne a probléma (szemben az árfolyam-befagyasztásnak nevezett szemfényvesztéssel).
Ezzel viszont egyetlen műsor vagy riport sem foglalkozik!
Szerény számításom szerint 1% kamatemelés annyit emel a törlesztő részleten, mint 80 Ft árfolyam emelkedés!
Ugyanis az éves kamatot a teljes tőketartozás alapján számítják!
A kérdés pedig egyszerű.
Ha évekkel ezelőtt a hitelek „értékesítésekor” a fő eladási érv a CHF hitelek mellett a svájci alapkamat alacsony szintje volt (sőt a kockázatok mellet ennek emelkedését jelölték meg az árfolyamkockázat mellett), akkor a jelenlegi kamat meghatározásakor miért nem veszi figyelembe senki a mai svájci jegybanki alapkamat alakulását?
Mi változott?
Milyen egyéb tényezők figyelembevételével határozzák meg a bankok (egyoldalúan) a kamatszinteket?
Miért nem érezhető a svájci alapkamat gyengülése a bankok kamatpolitikájában?
Ha ma is lehetőség lenne CHF alapon eladósodni, akkor egy új hitel felvételekor ma milyen kamattal kötne szerződést egy bank?
runner01 2011. 08. 10. 09:01
Előzmény: #209  stock33
#210
Hát azért ilyen alapon mondhatnám hogy rengeteg olyan teher sulyt engem is amit kérdezhetnék , hogy mért kell nekem ebbe belevonni mikor nem is részesülük belőlle.
Talán azért mert egy közöséghez tartozunk és ha tul sokan elbuknak az engem is magávalránthat, és akkor megint kérdezhetem mért kell nekem ilyen körülmények között és feltételek mellett élnem az életemet miközben ezt nem én idéztem elő!!!!???
stock33
stock33 2011. 08. 10. 08:50
Előzmény: #204  runner01
#209
mint írtam, hülyeség

miért kellene pl. az otp részvényt birtoklóknak (itt a fórumon is vannak jópáran) fizetniük a felelőtlen hitelesek hitelének akárcsak 1 milliomod részét is? nonsense
Törölt felhasználó 2011. 08. 10. 08:50
Előzmény: #201  stock33
#208
De itt nem csak hozzáértést, hanem szimpla racionális gondolkodást is hiába vársz a többségtől...
Törölt felhasználó 2011. 08. 10. 08:48
Előzmény: #201  stock33
#207
Ráadásul ostobaság is ez a CHF nélküli CHF hitel. Ugyanis akkor minek kellett volna azt hazudniuk, hogy CHF. Adták volna szimplán a Ft-ost olcsóbban, nem?
gerzion
gerzion 2011. 08. 10. 08:44
Előzmény: #204  runner01
#206
A 180 Ft-os árfolyamgáttal nem értek egyet, az utóbbi időszakban a frank 210 körül ingadozott.
Az árfolyamgátnak az extrém kilengéseket kell kompenzálnia. A meghatározott árfolyamgátat pedig pl. évente felül kellene vizsgálni.
simpy 2011. 08. 10. 08:44
Előzmény: #204  runner01
#205
Ez egy értelmes gondolat ,megoldás lehetne
runner01 2011. 08. 10. 08:29
Előzmény: #201  stock33
#204
A cikk ezen részéhez mit szolsz? Életképes lehet a dolog vagy ez csak elméletileg kivitelezhető?

Létezik egy egyértelmű, gyors és végleges megoldás a devizahitelesek számára: október 1-jétől minden devizaalapú lakáshitelesnél automatikusan életbe kellene léptetni a 180 forintos árfolyamgátat, a bankok pedig a gyűjtőszámlán felhalmozott összegeket minden évben leírhatnák a bankadóból annak összegéig
stock33
stock33 2011. 08. 10. 08:26
Előzmény: #187  runner01
#203
vannak ennél nagyobb hülyeségek is. pl. engedjük el a hiteleket. azaz azok, akik takarékoskodtak, mert majd egyszer ők is szerettek volna valamit venni, ajándékozzák meg azokat, akik felelőtlenül költekeztek, így a takarékoskodó elveszít mindent, míg a felelőtlen hitelfelvevő végre megnyugodhat, mert a pénzénél marad...

ilyen ötletek után törnek ki a nagy háborúk, joggal...
gerzion
gerzion 2011. 08. 10. 08:26
Előzmény: #187  runner01
#202
Első átgondolás alapján, az jön le h. a hitelesek árfolyamkockázatát bedobják a közösbe, a frank alapú hitel forintosítása mellett.
De jobban átgondolva a banki külön adóót a bankok (extra)profitjából fizetik be az államnak, amiről azt feltételezzük h. az állam költi el, forgatja vissza a gazdaságba, segíti meg a rászorulókat a leghatékonyabban. Biztos az állam a leghatékonyabb ebben?
Szal, ha közvetlenül történne a frankhitelesek megsegítése lehet h. tényleg hatékonyabb, megnyugtatóbb lenne. Mondjuk én a rögzített árfolyamot most! magasabb értéken (200-220) határoznám meg, ez akár lehetne államilag szabályozott és meghatározott időszakonként felülvizsgált érték.
stock33
stock33 2011. 08. 10. 08:23
Előzmény: #200  Törölt felhasználó
#201
persze :)
azt is láttad, hányszor írja le, hogy "feltételezve"?

Ilyet én is tudok:
1) feltételezve, hogy 2 év múlva egy 50km átmérőjű aszteroida csapódik a földbe, javaslom, hogy senki se fizessen
2) feltételezve, hogy jön egy újabb világháború, javaslom inkább a jól eldugható vagyontárgyak beszerzését
3) feltételezve, hogy feltételezem a feltételezhetőt, feltételezzek, hogy feltételezve feltételezte a feltételező a feltételezést

a bankokat folyamatosan vizsgálják, pl. pszaf, és még orbán se állt elő olyannal, miszerint a bankoknak nem vettek volna igénybe svájci frank alapú forrást a hitelekhez. pedig az államosító egy ilyen magas labdát rég lecsapott volna.

Topik gazda

aktív fórumozók


friss hírek További hírek

  • BÉT
  • Indexek
  • Deviza
  • Befalap
      • Forgalom
      • Nyertesek
      • Vesztesek