PORTFOLIO FORUM

Rohamosan fogy az idő a magánnyugdíjpénztárban maradt 100 ezer tag számára, mivel a kormány által meghatározott - az állami tb-rendszerbe történő - visszalépési határidő a hónap végén lejár. Számos bizonytalanság nyomja most is a tagok hátát, több...

a teljes cikk: http://www.portfolio.hu/cikkek.tdp?k=5&i=164186

Rendezés:

Hozzászólások oldalanként:

20 40 60 80 100

első
-10
4
5
6
7
8
9
10
+10
utolsó

Törölt felhasználó 2012. 03. 25. 22:19

#40

persze nem árt némi számolgatás, de alapvetően az állami nyugdíjrendszer eleve halálra van ítélve...

főleg a mostani államban nem szabad bízni... egy szavuk sem igaz... persze az ING is "KÉPES VOLT" mínusz 6-7%-ot csinálni tavaly... de legalább a maradék még a számlán van.

Törölt felhasználó 2012. 03. 25. 21:16

Előzmény: #37 tigus7313

#39

egy kicsit off, de ide illik...

"vagyis bármilyen befizetés 0,9%-a mehet működési költségre, illetve a vagyonkezelés évi díja, a vagyon 0,2%-a lehet."

Érdekes módon, a nyugdíjpénztárakat szarrá szabályozzák, a befizetésből már kevesebb, mint 1%-ot, a tőkéből bpedig 0,2%-ot lehet levonni, miközben a Ul biztosításokat annyira nem szabályozzák, hogy az elmúlt 15 év alatt csak emelkedtek a piaci költségek, amelyek a befizetésekből 5-10%, a tőkéből pedig 1,5-2% is lehet. Gyakorlatilag mára tízszer annyit vesznek le az ügyfelek pénzéből egy rendszeres díjú UL biztosításból, mint a magánynyugdíjpénztári befizetésekből.

Amúgy pedig Oszkóval együtt az utolsók leszünk, akik kilépnek a mnyp-i rendszerből... :)

Törölt felhasználó 2012. 03. 25. 20:51

Előzmény: #37 tigus7313

#38

Köszönöm szépen!

tigus7313 2012. 03. 25. 20:29

Előzmény: #36 Törölt felhasználó

#37

1997. évi LXXXII. tv.

62/A. § A fedezeti tartalék javára 2009. évtől a pénztár a tagdíj, illetve tagdíjcélú támogatás legalább 95,5 százalékát, 2011. évtől 99,1 százalékát köteles jóváírni.

66.§. (6) Amennyiben a pénztár vagyonkezelését részben vagy egészen önállóan végzi, a saját kezelésében lévő befektetések vagyonarányos költségeire elszámolt éves összeg 2009. és 2010. évben nem haladhatja meg a saját kezelésű vagyon(rész) napi bruttó piaci értékei számtani átlagának 0,8 százalékát, 2011. évtől 0,2 százalékát.

vagyis bármilyen befizetés 0,9%-a mehet működési költségre, illetve a vagyonkezelés évi díja, a vagyon 0,2%-a lehet.

Törölt felhasználó 2012. 03. 25. 19:50

Előzmény: #34 Törölt felhasználó

#36

Így viszont gyanúsan kevés. :)) (Nehéz eset vagyok..)
Szóval a viccet félretéve megvan valakinek a jogszabályi hivatkozás ez ügyben? Elég egybehangzóan nyilatkoztok, és ez elbizonytalanít. Sajnos nem találom, csak emlékszem, hogy mikor először erről cikkezni kezdtek ott beidéztek egy törvényi szöveget, amit úgy értelmezten, ahogy korábban írtam, és aztán a konkrét tagdíjakon eléggé felkaptam a fejemet. Ha ez valóban így van, az tényleg méltányos költségszint. Akkor már csak az államcsőd valószínűségét kell mérlegelni, mert 1,5% reálhozam, az 1,5%. :)

Törölt felhasználó 2012. 03. 25. 19:39

Előzmény: #34 Törölt felhasználó

#35

Elírtam. Az ING-nél az egy tagra jutó éves költség nem 400, hanem 4000 Ft. Ez 44 445 Ft 0,9%-a.

Törölt felhasználó 2012. 03. 25. 19:37

Előzmény: #31 Törölt felhasználó

#34

Szia 1702!

Nem jól tudod. Tudom a költség fogalmát, végzett közgazdász vagyok.
Amit kötelezően előírnak tagdíjként az MNYP-k abból vonhatnak 0,9%-os (kilenc ezrelékes működési költséget). Ez az kötelező minimális összeg ING-nél jelenleg havi 500 Ft (amiből 455 Ft gyarapítja a számlát), de azt írják, hogy kb. 4-8000 Ft-os befizetéssel (aminek a 99,1%-a a számlát gyarapítja) már nullások lesznek - eddig az összegig nekik kell valahonnan fizetni a költségeket pl.: az önkéntes pénztáruk nyereségéből.
Ezen felül javasolják, hogy éves szinten önkéntes alapon fizessünk be 4000 Ft-ot, mint felajánlást. Ennek a teljes összege megy a zsebükbe, de ez egyáltalán nem kötelező. Erre az összegre tulajdonképpen nincs is szükség, ha valaki többet fizet be éves szinten tagdíjként, mint 44 445 Ft. (Ennyi pénznek a 0,9%-a 400 Ft, ami költségként egy tagra jelenleg jut.)

Az önkéntes pénztárakról: számlát akartam nyitni, több helyen érdeklődtem. Mindenütt elmondták, hogy minimum mennyit kell befizetni havi/negyedéves vagy éves szinten, ebből mennyi tagdíjat vonnak le, plusz még a befizetések bizonyos részét is. Igen, de a befizetett összeget nem változtathatom havonta (mondjuk havi 10 ezerre kötöm és ha éppen van még "felesleges" 25 ezer forintom egy hónapban, azt nem tolhatom csak úgy be).

tigus7313 2012. 03. 25. 19:17

Előzmény: #31 Törölt felhasználó

#33

a tagdíj, önkéntes befizetés (mindegy, hogy hívjuk) kb. 1%-a mehet költségre, 99%-a a saját számlán kerül jóváírásra.

Törölt felhasználó 2012. 03. 25. 19:12

Előzmény: #30 Törölt felhasználó

#32

Szia Akira!

Igen. Jól értetted, amit írtam.
Ráadásul a MNYP-k csak az új befizetésekből vonhatják a 0,9%-os működési költséget a mostani és jövőbeni tőkéből semmit. (Tavaly tehát ingyér dolgoztak. Gondolom volt elég megtakarításuk, amiből ezt fedezték :-).)
Tehát nem, mint 1702 számolgatta. Ő bent lévő tőkére számolt költséget.
Most az a helyzet, hogy májustól lehet újra gyarapítani a MNYP-s összeget saját megtakarításokkal. Eddig úgy néz ki, sokkal szabadabban, mint az önkéntesnél, mert nagyon kell nekik a pénz. Még csak 4 pénztár döntött határozottan amellett, hogy marad (ING, OTP, Allianz, AXA). Jópár kicsi feladta.
Én kíváncsi vagyok, a héten kedden vagy szerdán miről fognak ezzel kapcsolatban még dönteni a parlamenti "okosok". Biztos megpróbálják ezt is bevonni az államiba - nagyon kell nekik. Csak az a baj, hogy ez a maradó döntésünk óta magán megtakarításnak számít. Emiatt az sem fenyeget, hogy azt lépnék meg, mint a lengyelek. Legfeljebb meglebegtetik, majd pár hónap múlva kénytelenek lesznek visszavonni...

Törölt felhasználó 2012. 03. 25. 18:57

Előzmény: #29 Törölt felhasználó

#31

Akkor viszont a költség fogalmát nem érted. :) Nekem nem attól önkéntes valami, hogy melyik pénztárba fizetem be, hanem attól, hogy a törvényben (vagy a törvény felhatalmazása alapján a pénztár által) kötelezően előírton felül a saját döntésem alapján még pluszt befizetek valahová.
Amit a pénztárak kötelezően előírnak tagdíjként az tudtommal tisztán költség, amit a pénztár üzemeltetésére fordítanak. Ha ezen felül fizetsz be (önként) többletet, csak akkor nő a pénztári megtakarításod (a hozamoktól eltekintve).

Törölt felhasználó 2012. 03. 25. 17:52

Előzmény: #29 Törölt felhasználó

#30

Nem tudom, hogy így van/lesz-e, ahogy írod, mindenesetre logikus amit írsz, lefordítom a magam nyelvére:

1998-ig tartó szolgálati évekre 100%-os állami nyugdíjat kap mindenki.
1998-2010-ig a végig maradó mnyp tagok 75%-ot, aki visszalép, erre is 100%-ot kap.
2011-től viszont a végleg maradók és a visszatérők/sosemvolt mnyp tagok is 100%-ot kapnak.

Tehát, ha figyelembe vesszük a több, mint 40 év szolgálati időt, akkor nagyjából a szolgálati időnk negyét veszik alapul a 75%-os állami nyugdíjban és a háromnegyedét 100%-ban...

Ez azt jelenti, hogy az állami nyugdíjunk 25%-ának a negyedéről mondunk le, ha maradunk, ez pedig 6%. 100 ezres nyugdíjnál havi 6 ezer, 200 ezres nyugdíjnál havi 12 ezer állami nyugdíjról való levonás.

6000 Ft nyugdíjat nagyjából 1M Ft-ból, 12000-es nyugdíjat pedig 2M Ft egyösszegű járadékbiztosításból vásárolhatunk.

Szerintem nem kérdés, hogy ha valakinek van pár milliója a mnyp-ban, az többet ér, mint az a 6% nyugdíjvesztés, amit maradóként az államiból elveszít...

...

A mnyp pedig gyakorlatilag egy olcsóbb fentartású önkéntes pénztárrá alakul, amibe még fizethetsz, ha akarsz.

Jól értem?

Törölt felhasználó 2012. 03. 25. 17:09

Előzmény: #28 Törölt felhasználó

#29

Szia!

Bocs, de pont Te kevered. Már nincs kötelező pénztár. Legalábbis Magyarországon.
Van önkéntes és van a kb. 100 ezres tagnak a megmaradt magán nyugdíjpénztár. (Régen egyeseknek -nekem nem, ugyanis már olyan öreg vagyok, hogy szabadon választhattam - ez volt a kötelező.)
Az önkéntesben eldöntheted, hogy fixen mennyit fizetsz be (akár havi, akár negyedéves, akár éves befizetéssel). A jelenlegi újabb szabályozás szerint a magán nyugdíjpénztárban meg, mivel a kötelezően befizetett részt megszüntették - mindent az állam nyel le, a korábbi ígéreteikkel ellentétesen, szintén magad fizetsz be. Ezek a pénztárak, hogy valamiből megéljenek eldönthetik, hogy mennyi minimum befizetést várnak el a tagjaiktól. De ezt a tagok tetszőlegesen növelhetik, akár havi szinten változóan is.

A jelenlegi törvények szerint a maradt MNYP tagok a következők szerint kapnak állami nyugdíjat: az MNYP előtti időszakra 100%, a "régi" MNYP tagságuk idejére, amíg volt oda is havi levonás 75%-ot, mióta a FIDESZ elzabrálja ezt a befizetést, pedig újra 100%-ot - hiszen mindent oda fizetnek ők is. (Ráadsul, mint írtam az átlag felett...)
A maradó MNYP tagok ezen felül majd nyugdíjba lépéskor kapják a pénztárban összegyűlt pénzük után a járandóságot.
Ezen felül, ha netán még önkéntesbe is fizettek, akkor onnan is.
Az MNYP-seknek érdemesebb a magán pénztári vagyonukat növelni, mivel kevesebb a költsége, mint az önkéntesé és valószínűleg a tőke is magasabb...

Törölt felhasználó 2012. 03. 25. 15:27

Előzmény: #27 Törölt felhasználó

#28

Te összekevered a kötelező és az önkéntes magánnyugdíjat. Önkéntes ágon mindenki azt csinál, amit akar. Ez nem szempont a kötelezőben összegyűjtött pénz sorsát illetően. Itt csak az a kérdés, hogy mit érdemes/lehet kezdeni azzal a pénzzel, ami a kötelezőben adott pillanatban ott van, és melyik esetben mi várható.

Törölt felhasználó 2012. 03. 25. 14:50

Előzmény: #26 Törölt felhasználó

#27

Szia 1702!
Tévedés, hogy nem lesz új befizetés.
Most minden maradó MNYP tag maga dönti el, hogy mennyit fog befizetni havi, éves szinten. (Ez is lényeges, akár havi szinten változtathatod a befizetés összegét, nem, mint pl.: az önkéntes pénztárnál, ahol fix összegek futnak - nekem pl. a megtakarításaim, mivel a jövedelmem kb. állandó - havi szinten elég változóak.) Tehát csak akkor nem lesz új befizetés, ha valaki úgy dönt, hogy megelégszik az eddigi munkáltató által befizetettel és ő már nem tesz hozzá semmit.
Az MNYP-ban maradó tagok átlaga (maradt a tagok 3%-a, a vagyon 10%-val) a felső két fizetési decilisbe tartozik. Ráadásul ez a tiszta, bevallott, leadózott jövedelmét jelenti. Magyarán a jelenlegi tagok túlnyomó többsége a társadalom nem éppen mindennapi megélhetési gondjaival sújtott tagjai közül kerül ki. Tehát tudunk havi szinten erre 10-15-20 ezer forintokat áldozni, hogy olcsóbban és átláthatóbban, ellenőrzöttebben kamatozzon, mint másutt.
Ráadásul ők/mi döntöttek/döntöttünk szemben a nagy többséggel, aki semmit sem tettek és szó szerint ellopták a befizetéseiket. Emiatt vagyunk némileg veszélyesek - nem vagyunk birkák. (Én nem látom, hogy bárhol is megjelent volna az az első ígéret újra, hogy azt az összeget, amit elvesztettek az átlépők, valahol nyilvántartanák...)
Tehát az MNYP számlákon simán lehet új befizetéseket tenni, a befektetést évi többszöri portfólió váltással kezelni és nyereséget elérni (term. infláció felett). Csak ezt mostantól magánban, nem a Téged alkalmazó cégen keresztül.

A pereskedésről: az EU-s pereket ingyenesen indíthatod, nem kell semmilyen ügyvédi..., vagy egyéb költség. Még az anyagok lefordítását is kötelesek ingyenesen intézni... Tehát nem tudom, milyen perköltségről írtál. Én egyszer sem gondolkodtam Mo-i pereskedésre. (Azt a nyert EU-s után esetleg, ha egyáltalán kell, azt is fizetett ügyvéd nélkül.)

Ahogy most az állam áll: kénytelen lesz, nyomás hatására még egy kötelező "nyugdíjlábat" növeszteni - különben nem fognak velünk tárgyalgatni, mindenféle hitelekről hosszú távon. A mai rendszer ugyanis fenntarthatatlan. (Ha nincs IMF hitel kilátásban, akkor nem lesz elég itt 9%-okat ígérgetni az állampapírokra...) Tehát valamit, ha ne is ennek a kormánynak, hanem a következőnek, újra indítania kell...

Szerintem, aki maradt, az maradjon most is. Én elég sokat számoltam anno. A legmegdöbbentőbb az volt, hogy egy Portfóliós kalkulátor azt hozta ki, ha átlépek az államiba, akkor az akkori trendekkel és nyugdíjszámításokkal többet fogok kapni az akkori nettó fizetésemnél. A kalkulátor jelenértékű volt. Tehát úgy döntöttem: az állami nyugdíj nem fenntartható, hiszen ez nem lehetséges, változtatni fognak rajta. (Kalkuláltam többek között azzal is, hogy a családunkban nem jellemző, hogy megérik a nyugdíjkorhatárt. Mi abszolúte nettó befizetők voltunk eddig. - A család egyetlen nyugdíjas tagjára jelenleg öt hivatalosan is adózó munkavállaló jut, akiknek a havi államkasszába befizetett nyugdíjjáruléka a 3-szorosa az ő havi nyugdíjának, pedig valamivel az átlag nyugdíj fölött kap, mert ő is mindig tiszta, adózott jövedelemmel rendelkezett. A következő nyugdíjas pedig majd 20 év múlva esedékes... Tehát addig pénzügyileg csak csapolódik a család.) A MNYP összeg viszont örökölhető - szemben az állami befizetéssel..., tehát legalább valamit vissza fog kapni a családom. (Bár remélem, hogy a mi generációnk végre megtöri a családi trendet. Akkor meg örülhetek, hogy a saját erőmből meg fogok élni nyugdíjasként az állami+MNYP nyugdíjból, nem kell a gyerekeimre támaszkodnom.)

Törölt felhasználó 2012. 03. 25. 13:36

Előzmény: #25 Törölt felhasználó

#26

Szerintem ez a kérdés az ideológiáktól függetlenül valamennyire egzaktul számolható is.
A 10 éves átlag hozam olyan 7,5% körüli a PSZÁF utolsó publikált aranykönyve alapján. Az infláció meg olyan 5,5-6% ugyanerre az időszakra. Tehát a múltbeli teljesítmény alapján a pénztárak 1,5-2% reálhozamot termeltek átlagosan. Miután új befizetés a jövőben a mérlegelés tárgyát képező időszakban nem lesz, így az a kérdés, hogy milyen költséggel kezelik a már befizetett pénzt, és ez reálhozamot ad-e a végén, vagy valamilyen mértékben szépen lassan elkopik a megtakarítás. Ahol a költségszint az ismert díjakkal eléri a fenti 1,5-2%-ot, ott igazán értéknövelés (statisztikailag!) nem várható az mnyp tagságtól a továbbiakban, így azt kell mérlegre tenni, hogy mit nyer és kockáztat az ember a tovább maradással.
Néhány eset: 1 millió forint megtakarításnál a legolcsóbbnak tűnő évi 10k költség 1%. A legdrágább 60k költség az 6%(!).
5 milliónál 0,2% és 1,2%.
10 milliónál 0,1% és 0,6%.
Szóval 10M körüli mnyp összegtől felfelé valóban nincs kérdés, vélhetően az OTP-s költségszintből hosszú távon is működni képesek, és nem jelent lehetetlen kihívást a tartós kitermelése reálhozamban. Alatta attól függ, hogyan alakulnak a költségek a jövőben, mikor fogy a taglétszám, és a vagyon.
Kockázat oldalról a legtriviálisabb probléma a magyar államcsőd esete (Ez Jobbik, és/vagy harmadik Orbán kormány esetén az eddig látható tendenciák alapján kvázigarantált). A másik a további kockázat jogi trükközések (lengyel módszer átvétele, újabb ötletek). Ha tényleg pereskedni kell majd a végén, akkor a befektetések méretére nézve ennek a költsége aránytalanul magas, így az átlag számára reménytelen. (Az mnyp-k simán feltették a kezüket-lábukat, holott náluk még lenne is szakértelem, tőkeerő és korábban lett volna érdek is nagyon aggresszíven támadni.)
Várható nyereség oldala őszintén szólva elég kevésnek tűnik. A várható óriási reálhozam az nyilván nincs közte, így csak az öngondoskodás későbbi visszaállítását (várható időpont, mértékek és egyéni életút és jövőbeli jövedelmi várakozások viszonya) lehet mérlegelni. Ha lesz valaha restauráció, akkor esélyes, hogy azokra is ki fog terjedni, akik eredetileg kitartottak, és nem csak azokra, akik a végsőkig elszántak. (Minél kevesebben lépnek vissza most megintcsak "önként", annál inkább.)

Törölt felhasználó 2012. 03. 25. 10:17

Előzmény: #23 tihamer

#25

Szia!

A mostani rend szerint a reálhozamodat csak akkor veheted fel, ha önkéntes pénztárba viszed át a pénzt. (Sőt, jelenleg még az is adózik.)
Egyébként ugrott az egész magán-nyugdíjpénztári pénzed. Csak a saját kiegészítésedet veheted fel, azt is adózva.
Erről fog szavazgatni a Parlament, most a jövő héten. (Épp időben a március 31-ei tagi döntéskényszerig.)
Egyébként megkérdezném Tőled, hogy ha az évi 4000 Ft-ot és a havi 500-2000 Ft-ot nem tudod befizetni az ING-nek, akkor mit akarsz fialtatni? Hiszen ezek szerint havi szinten nem tudsz semmit sem félretenni, hogy azt befektesd!!!
Jelenleg a magánnyugdíjpénztárak a szigorú szabályozásnak köszönhetően szedik a legkisebb sápot a befektetésekre!
Nyugdíjat meg, a jelenlegi befizetéseid után 100%-ot fogsz kapni. Az eddigi MNYP pénzed meg tovább kamatozik az általad évente többször szabadon (és ingyenesen) változtatható portfolió függvényében. Tehát, ha nem tudsz annyi pénzt jelenleg valahová betenni fialni, mint amennyi a teljes MNYP vagyonod, akkor inkább maradj tag! Különben elveszett az egész. Így meg az Önkéntes Pénztáraknál jóval előnyösebb feltételekkel, már egy most elég jelentős tőkéd gyarapodik ott, amelyet Te növelhetsz havi szinten a kedved szerint.
A parlament döntéseiről: tudják, hogy a maradt MNYP tagoknak bőven van ideje arra, hogy olyan EU-s pereket indítsanak, amik akár 5-10 év múlva végződnek a Magyar Államra nézve hátrányosan, tehát nem igazán mernek hozzánk nyúlni törvénytelenül!

Törölt felhasználó 2012. 03. 24. 20:48

Előzmény: #23 tihamer

#24

csakhogy az állam bizonyosan nem képes kitermelni évi 9-10%-os állampapírhozamot, így az, aki ilyen "befektetésben" fialtatja a nyugdíjravalót, az majd úgy jár, mint akik görög állampapírjaikon buktak 90%-ot...

a nyugdíjmegtakarítások egyetlen biztos helye közvetlenül a gazdaságban volna. Így biztosítható volna a gazdasági szereplők folyamatos finanszírozása, amely egyúttal biztosítaná a fenntartható hozamot a nyugdíjmegtakarításoknak.

a hosszú távon fenntartható gazdaságnak, gazdaság-finanszírozásnak, valamint a nyugdíjrendszernek az az alfája és omegája, hogy a lakosság képes legyen nyugdíjcélú megtakarításra, melyet az állam nem szív el saján önös céljaira, hanem a pénzügyi közvetítő rendszereken (leginkább a saját kockázatukra működő bankrendszeren) keresztül közvetlen finanszírozást biztosítson a piacgazdaság számára.

tihamer 2012. 03. 24. 17:48

Előzmény: #22 ingcapa

#23

Ja, a magyar prémium államkötvény meg ad 9,3%-ot, a fenntartásáért meg nem kell havonta ezreket fizetned.
Hosszútávon esélye sincs a magánnyugdíj versenyképességének!

ingcapa 2012. 03. 24. 16:38

Előzmény: #21 tihamer

#22

Aki visszalep, az nekiadja a penzet az allamnak. Ennyire egyszeru. Az idei hozamok, eddig + 4% korul szorodnak a novekedesi portfoliokban. Sztem max 4 penztar marad.