Topiknyitó: Portfolio 2011. 11. 14. 09:37

Végtörlesztés: 70 milliárdos veszteségnél járhatnak a bankok  

Ugrás a cikkhez
A Magyar Nemzeti Bank az október 3-án elindított, heti gyakoriságú, végtörlesztési programhoz kapcsolódó euróeladási tenderein összesen 890 millió eurónyi (262 milliárd forint) ajánlatot fogadott el, és ebből a hónap végéig, a végtörlesztések...

a teljes cikk: http://www.portfolio.hu/cikkek.tdp?k=4&i=158288
Rendezés:
Hozzászólások oldalanként:
parkinson 2011. 11. 24. 10:12
Előzmény: #236  tokos.
#240
Egy sokunk által átélt és meg is történt példát én is tudok említeni 1991-ből, a szövetkezeti lakások törlesztésénél a bankok (akkor az állam) símán utána írták a nullákat. (állami kamattámogatás miatt)Tehát ennek alapján úgy gondolom, hogy ez a dolog KÉTIRÁNYÚ kell hogy legyen!

32/1991. (VI. 6.) AB határozat.
E határozatában az AB rámutatott, hogy „minden olyan szerződés, amelyet a szerződés megkötését követően nem rögtön teljesítenek, bizonyos fokú kockázatot jelent a felek számára. A szerződéskötést követően ugyanis olyan változások állhatnak be, amelyek eredményeként a szerződés gazdasági egyensúlya teljesen felborulhat, de legalábbis jelentős aránytalanságok következhetnek be. Ha ezeket a szerződő felek megállapodásukkal, szerződésmódosításukkal nem tudják rendezni, ezek kiküszöbölése ugyancsak a szerződésekbe történő beavatkozást teheti szükségessé. A beavatkozás történhet bírói úton és történhet törvényi vagy rendeleti úton is. A bíróság feladata egy-egy konkrét szerződés megbomlott egyensúlyát helyreállítani. A szerződési szabadság - amelyet az Alkotmánybíróság önálló alkotmányos jognak tekint - érvényesül abban az általános szabályban, amelyet a Ptk. 200. § (1) bekezdése rögzít. Eszerint a szerződés tartalmát a felek szabadon állapítják meg, a szerződésekre vonatkozó rendelkezésektől egyező akarattal elérhetnek. A felek szerződési akarata a szerződés megkötésekor nyilvánvalóan az, hogy a szerződéskötéskor fennálló külső feltételek mellett kívánják szerződési kötelezettségeiket teljesíteni, illetve a felek a szerződéskötéskor az esetleges későbbi változások ésszerűen előrelátható kockázatának viselésére vállalkoznak.”

Itt lehet erről olvasgatni:
link
Törölt felhasználó 2011. 11. 24. 10:08
Előzmény: #227  szivacs
#239
Nem azt mondom, hogy ne szabályozzuk, de hol van a felek egyenlősége? Ha egy szerződésbe csak az egyik félnek van joga pontokat beletenni, akkor az gazdasági erőfölénnyel való visszaélés, nem? Most mondhatná valaki, hogy nem kötelező hitelt felvenni, de ettől még a banknak is szüksége van rá, enélkül ők sem léteznének. Küldik is a névreszóló hitelajánlatot, amikor nincs is szükségem rá. :-)
Törölt felhasználó 2011. 11. 24. 10:07
Előzmény: #237  Törölt felhasználó
#238
A banknak nincs vesztesége/nyeresége az árfolyamváltozáson. Az kizárólag az ügyfelet érinti. A bank ebből a szempontból semleges.

Ha csökken a HUF referenciakamat, akkor csökken a swapon megnyert kamat, de csökken a betétek után járó kamat is. Próbálj mindig a kettő közötti marzsra koncentrálni.
Törölt felhasználó 2011. 11. 24. 09:56
Előzmény: #236  tokos.
#237
Es mi van ha a magyar kormany rendbeteszi az orszag penzugyeit es erosodni kezd a forint?
1. Mar nem szall el az arfolyam, nem 250 HUF lesz a CHF, hanem kevesebb.
2. Csokken a HUF referenciakamat.

Ha ez bekovetkezik csodbe megy az egesz bank? Elvesznek a lakossagi betetek kamatai?

Hogy hajtja be a bank az elforexezett veszteseget - milyen torvenyes eszkozei maradnak ra?

>> Ezt irod:

3. Mikor törlesztésre kerül a sor, és már elszállt az árfolyam, mondjuk 250 HUF/CHF. A bank kéri az aktuális havi törlesztőrészletedet, mondjuk 100 CHF-et, ehhez levonja a számládról a 25000 HUF-ot, átváltja CHF-re és visszaadja a swap keretében. Ezért kap annyi HUF-ot, amennyi a swapből adódik, vagyis a kamatkülönbözettel emelt összeget, mondjuk 21000 HUF-ot.
tokos. 2011. 11. 24. 09:48
Előzmény: #234  Törölt felhasználó
#236
Leírok egy példát 1000 CHF felvételéről 200 HUF/CHF árfolyamnál, mert szerintem ezzel talán érthető lesz a menet. Ha esetleg az derülne ki, hogy én sem értem, a tanult kollégák majd kijavítanak...

1. lépés biznicelnek egy (illetve nyilván több) fx swap-ot. Ekkor a bankhoz kerül 1000 CHF, a swap ügylet másik oldalán valaki kap 200 000 HUF-ot.

2. A bank kölcsönadja neked az így kapott CHF-et, amit egyben át is vált HUF-ra piaci árfolyamon, ami lényegében megegyezik a swap ügylet kiindulási csere árfolyamával. Ebben az esetben a banknál nincs CHF, hiszen eladta, neked viszont van HUF-od, és van papíron 1000 CHF tartozásod.

3. Mikor törlesztésre kerül a sor, és már elszállt az árfolyam, mondjuk 250 HUF/CHF. A bank kéri az aktuális havi törlesztőrészletedet, mondjuk 100 CHF-et, ehhez levonja a számládról a 25000 HUF-ot, átváltja CHF-re és visszaadja a swap keretében. Ezért kap annyi HUF-ot, amennyi a swapből adódik, vagyis a kamatkülönbözettel emelt összeget, mondjuk 21000 HUF-ot.

Összességében a banknál addig van CHF, amíg kölcsön nem adja neked, illetve vissza nem fizeti az fx swap ügyletben, a kettő közötti árfolyamváltozás a te bizniced, hiszen a bank az aktuális árfolyamokon ad-vesz.

Az hozzátartozik, hogy bank nem csak a kamaton nyert, hanem a váltogatások kezelési költségein is kaszált 2-3 %-ot, de ez apróság, illetve talán most már szabályozva lett a dolog.
Törölt felhasználó 2011. 11. 24. 09:40
Előzmény: #228  Törölt felhasználó
#235
Amit írtam, az USA példa.
A kanadai inkább hasonlít a magyarra.
Törölt felhasználó 2011. 11. 24. 08:46
Előzmény: #204  Törölt felhasználó
#234
2. A kamatkülönbözet: ez benne van a forward árakban. Ha nő a kamatkülönbözet, akkor ezek a swap pozik drágulnak.

>>

No meg egy par kerdes. Feltetelezzuk hogy a bankok valoban CHFHUF fx swap-pal fedezik a forint betetek es a CHF kolcsonok kozotti kulonbozetet.

1. A bank csak akkor nyer az fx-swap-on, ha a CHFHUF nem csokken. Emiatt nagy az inflacios nyomas a forintra, ha nincs inflacio osszeomlik az egesz es a bank veszteseges.

A keplet valahogy igy van - egy honap eseten:

Nyereseg = (HUF alapkamat - LIBOR) / 12 * (CHFHUF forward arfolyam - CHFHUF spot arfolyam)

Ezzel egy gond van, ha a CHFHUF arfolyam csokken, akkor nem nyereseget hoz, hanem veszteseget. Tehat a 6% nyereseg uszik, mi tobb rafizetes lesz belole.

Mi tobb a bank nem tud kiszalni a forex-rol, mert nem a sajat penzet fektette be, hanem a kliens penzet.

2. CHFHUF -ot normal modon nem lehet fx swapolni, tehat a EURCHF short es EURHUF bol all ossze a dolog. Ez meg koltsegesebbe teszi az fx swap-ot, valoszinu annyira koltseges, hogy nem eri meg CHFHUF-ot swapolni.

3. 2011 szeptembere ota a frank 20%-ot gyengult egy nap alatt, ez - hacsak nem volt belso informacioja a banknak - elvitte a betetek 3 evnyi kamatat egy nap alatt!

4. Tovabba mennyire torvenyes hogy a kliensek osszes beteteit a forexre tegye fel a bank - ami amint tudjuk olyan mint a tozsde, egyik nap nyersz masiknak veszitesz, a kockazat nagyon magas?

Ugyanannyi kockazattal feltehettek volna a tozsdere is.
Törölt felhasználó 2011. 11. 23. 21:50
Törölt hozzászólás
#233
Törölt felhasználó 2011. 11. 23. 18:30
Előzmény: #230  Törölt felhasználó
#232
Hát én meg azt hallom, hogy alapvető gyógyszereket is postán küldenek a rokonoknak, mert olyan sokba kerül ott. (Jó, persze most nem arról a rétegről beszélek, aki mondjuk ott jólmenő üzletember és menő biztosítása van.)
Törölt felhasználó 2011. 11. 23. 18:28
Előzmény: #226  Törölt felhasználó
#231
Azért van meghatározva, hogy a jelzálog értéke x-szerese a hitelének, hogy ne bukjon a bank.
A felelőtlen hitelezési gyakorlat, persze nem ez volt.
Persze nem lett volna semmi gond, ha nem jön közbe gond.
Törölt felhasználó 2011. 11. 23. 18:27
Előzmény: #229  Törölt felhasználó
#230
Már nem emlékszem pontosan mi lett a történet vége csak arra hogy az elsétálással teljesen kiírta magát a jövőbeli élet lehetőségéből, " hiteltelen" ember lett.
Törölt felhasználó 2011. 11. 23. 18:17
Előzmény: #228  Törölt felhasználó
#229
"egészsége leromlott, pénze elfogyott"
Ez Kanadában pont elég az elhalálozáshoz.
Törölt felhasználó 2011. 11. 23. 17:59
Előzmény: #212  Törölt felhasználó
#228
"Sajnos nálunk nem úgy van, hogy leadod a kulcsot aztán walk away."
Barátom mesélte ez sem egyszerű, kanadai rokona elsétált. Teljesen tönkrement mert az elsétálással elvesztette a hitel felvételi jogát több évre / olyan lehet mint egy bar lista ? / Mivel nem kapott hitelt nem tudott kocsit bérelni, eljárni 150km-re dolgozni, állását elvesztette, egészsége leromlott, pénze elfogyott stb.
szivacs
szivacs 2011. 11. 23. 17:50
Előzmény: #226  Törölt felhasználó
#227
Kellene bizony!
Törölt felhasználó 2011. 11. 23. 17:45
Előzmény: #222  szivacs
#226
De akkor én, mint adós és ingatlantulaj joggal mondhatnám, hogy ha felértékeltétek díjért, hogy az ingatlanom szerintetek ennyit ér, akkor ez a tiétek lehet és semmi más, vagy akkor értékeljétek fel rendes piaci áron és az eladás kockázata legyen a tiétek! Miért csak nekem van kockázatom a devizaárfolyamokkal? Ehhez szabályozás kell?
szivacs
szivacs 2011. 11. 23. 17:06
Előzmény: #163  Törölt felhasználó
#225
T. blazember!

Írására 1 üzenet érkezett a romlószeműtől.
Kommunikációs igény esetén kéretik direktben korrigálni.

"Csak úgy a "poén" kedvéért leírom, hogy tegnap megjött az új kamatról a papír a banktól: 9,65%. Nem, nem Ft hitel, CHF. Másképp, mint mások :)

Ezek után lehet érvelni a drága Ft kamatok ellen :) Főleg, hogy 9,9% lesz átváltás után a Ft hitel kamata (plusz majd a jegybanki emelések).

Emiatt van ekkora szarban az ország, ezt kellett volna szabályozni, nem nyakonverni a bankszektort a végtörlesztéssel.
blazember"
Törölt felhasználó 2011. 11. 23. 16:54
Előzmény: #223  szivacs
#224
Szivacsos:

"Ezek után lehet érvelni a drága Ft kamatok ellen"

Most nincs CHF hitel őrület...

2002-ben, amikor autóhitelt vettem CHF-eset, akkor 8% volt a CHF és 16% lett volna a Ft-os. 2007-ben, amikor a lakáshitelt vettem fel, akkor 8% volt a CHF és 13-14% lett volna a Ft-os.

Persze, ezt te is tudod, csak szeretsz itt hangulatot kelteni.
szivacs
szivacs 2011. 11. 23. 16:50
Előzmény: #221  Törölt felhasználó
#223
nem olvastad a #163-at ?
engem is nagyon meglepett!

"Csak úgy a "poén" kedvéért leírom, hogy tegnap megjött az új kamatról a papír a banktól: 9,65%. Nem, nem Ft hitel, CHF. Másképp, mint mások :)

Ezek után lehet érvelni a drága Ft kamatok ellen :) Főleg, hogy 9,9% lesz átváltás után a Ft hitel kamata (plusz majd a jegybanki emelések).

Emiatt van ekkora szarban az ország, ezt kellett volna szabályozni, nem nyakonverni a bankszektort a végtörlesztéssel.
blazember"
szivacs
szivacs 2011. 11. 23. 16:41
Előzmény: #217  Törölt felhasználó
#222
jelenleg ez a helyzet: kilakoltatnak, eladják amennyiért tudják (vagy az alatt zsebpénzért) és a különbözetet fizesd tovább!
Ezért lógnak emberek az erkélyükre felakasztva, ezért gyújtják fel a saját házukat és ezért ugranak ki az ablakon, amikor a rend őre rájuk töri az ajtót, hogy a végrehajtó betehesse a lecserélt zár kulcsát az audi q7-ébe...
link
link
Törölt felhasználó 2011. 11. 23. 16:37
Előzmény: #219  szivacs
#221
"Nem mellesleg a CHF hitelkamatok mára már nem a 4-5%-os, hanem a 9-10%-os sávba mentek fel a forint betéti kamatok meg az 5-6%-os sávba mentek le!!! "

CHF hitel kamatok 5,2-7% között, a HUF betéti 6-8,5% között mozognak.

Topik gazda

Portfolio
Portfolio
4 5 1

aktív fórumozók


friss hírek További hírek