Topiknyitó: Portfolio 2013. 11. 07. 10:03

Olcsóbb devizahiteleket és magáncsődöt akar az MNB  

Ugrás a cikkhez
A szigorú vállalati hitelkorlátokat, a lakosság magas devizaadósságát és a tartósan alacsony banki jövedelmezőségét tekinti a bankszektorban fennálló három legnagyobb kockázatnak az MNB. A jegybank új javaslatokat is tesz ma közzétett stabilitási...

a teljes cikk: http://www.portfolio.hu/cikkek.tdp?k=2&i=191405
Rendezés:
Hozzászólások oldalanként:
mettor 2013. 11. 07. 13:18
#60
Egy kérdésem lenne Pénznyelő felé:
-miért zárkóztak el a bankok attól hogy devizában törlesszen az ügyfél?
Hiszen nekik mindegy lett volna,lévén hogy a deviza kitettségük 0.Viszont az ügyfél meg benne csücsült a nyitott deviza pozícióban,tehát neki nagyon nem mindegy hogy hol szerzi be a CHF-et.Nem hiszem hogy csak merő rosszindulatból nem engedték az adott devizanemben történő törlesztést.Emiatt szerintem ez a "deviza kitettségük 0" kicsit sántít.
Alilou3 2013. 11. 07. 13:16
Előzmény: #58  Alilou3
#59
Ezek szerint szabályozás volt, csak kijátszották azt minden formában....tehát a bankok csaltak a költségekkel....
Alilou3 2013. 11. 07. 13:15
Előzmény: #57  Törölt felhasználó
#58
A Hpt. 213. § (1) bekezdés b) pontja alapján a kölcsönszerződésben fel kell tüntetni a THM-et (amelynek számításakor minden költséget és kamatot figyelembe kell venni), illetve azokat a költségeket is, amit a THM nem tartalmaz abban az esetben, ha maradt olyan költségtétel, amelyet nem kalkuláltak a THM számításánál. A Hpt. 213. § (1) bekezdésének c) pontja bontja ki a b) pontban foglalt egyéb költség tételt. A THM-et és az azon túli egyéb költségeket százalékos formában kell feltüntetni a b) pont alapján, majd a c) pont alapján külön nevesíteni kell minden költséget.



A Hpt. tehát semmilyen kivételt nem tesz és enged, minden költség - így az árfolyamrésből adódó költség is - a szerződés részévé kell, hogy váljon
Törölt felhasználó 2013. 11. 07. 13:06
Előzmény: #52  akkoris
#57
"Hogyan,kinek a költségére"

A bank költségére, amit beáraz a termékeibe. Micsoda kérdés. (ahogy egy csavart biztosító pöcök ára is benne van az autó árában)

"szerződésben benne van-e?"

Egy kölcsönszerződés a kölcsönről szól. Nincs benne a bank teljes működési leírása. Ahogy egy autó adásvételi szerződésében sincs benne, hogy a motortartó csavarjának biztosító pöckét milyen beszállító hozta, mennyibe került, stb.

A bank egy vállalkozás, ami termékeket árul. Ezeknek a termékeknek van egy ára (banki termékek esetében ez leginkább a kamat). Ebben fejeződnek ki a bank költségei.
akkoris 2013. 11. 07. 13:04
Előzmény: #55  Törölt felhasználó
#56
Akkor ezek szerint a bank, nem csak a tőkét fedezi le, hanem a thm teljes egészét is? Ha ez így van, akkor a thm fedezése is külön költség? Erre az egészre vonatkozólag egy linket kérhetnék?
Törölt felhasználó 2013. 11. 07. 13:00
Előzmény: #52  akkoris
#55
"Kérdezlek én Téged.. ha az árfolyam, 160-ról nem 240-re, hanem 100-ra ment volna le.. a bank nem bukott volna rajta? Ha nem, akkor miért nem?"

Ugyanazért nem bukna, amiért nem keresett az árfolyamemelkedésen. Mert a devizás tételeit kiegyenlíti/fedezi (annnyi és olyan forrást szerez, ill. tart nyitott poziként, amennyi eszközeinek fedezéséhez kell).

Ez az, amire már vàlaszoltam.
mettor 2013. 11. 07. 12:57
#54
hpt:213.
A DEVIZA ALAPÚ SZERZŐDÉSEK TÖMEGE SEMMIS.
FELESLEGES BÁRMIT IS SZÁMOLGATNI.IDŐ KÉRDÉSE HOGY MIKOR OMLIK ÖSSZE A MUTATVÁNY.
akkoris 2013. 11. 07. 12:38
Előzmény: #52  akkoris
#53
Ja.. és miért nem így működik? Fordított esetben hogyan működne?
akkoris 2013. 11. 07. 12:36
Előzmény: #50  Törölt felhasználó
#52
Bigyula jól megfogalmazta!
"akkoris azt szeretné, ha emelkedő árfolyam mellett mondjuk a bank haszna, költsége forintosítva nem változna, azaz a THM százalékosan csökkenne. De, ez nem így működik, amit nem hajlandó elfogadni."

Kérdezlek én Téged.. ha az árfolyam, 160-ról nem 240-re, hanem 100-ra ment volna le.. a bank nem bukott volna rajta? Ha nem, akkor miért nem? Azt írod (írjátok) a bank ezt lefedezi. Hogyan,kinek a költségére, szerződésben benne van-e?
Alilou3 2013. 11. 07. 12:24
Előzmény: #48  Törölt felhasználó
#51
"2. Devizahitelnél az árfolyamnövekedéssel egy az egyben nő a törlesztőd, mert nő a tőke és a kamatrész is. A kamatváltozás csak a kamatrészre hat. A bank nem keres és nem is bukik az árfolyamváltozáson, mert a szumma devizakitettsége 0. Az adósnak árfolyam és kamatkockázata is van. "

A devizahitelnél a kamat+tőke konstans...csak fordított arányosan nő a fizetendő tőke és csökken a kamat rész ...mivel forintban kell fizetni a banknak azáltal nő vagy csökken a részlet attól függ, hogy erősödik vagy gyengül a forint..
A probléma ott van, hogy annak idején orrbaszájba emeltek kamatlábon,a tőke marad, de nő a kamat része a hitelnek mert válság volt. Nagyon fontos tényezőket említettek annak idején , hogy miért..CHF alap kamat, illetve cds felár..na most mindkét tényező csökken, de a bankok ragaszkodnak az emelt kamathoz, holott csökkenteniük kellene a kamatot drasztikusan, mivel 2,7 % CHF alap kamat 0,0 lett, cds felár felére jött..volt olyan bank ahol még a devizahitelnél hivatkoztak az MNB alapkamatra, akkor volt 11 % most 4 alatt....arról van szó semmi másról..most a bankok legalább a felére kellene csökkenteni a kamat részét a hitelnek oszt jónapot

Törölt felhasználó 2013. 11. 07. 12:09
Előzmény: #47  akkoris
#50
Van egy ötletem. Az össze-vissza követhetetlenül egymásba érő hozzászólások helyett fogalmazd meg egyetlen hozzászólásban a kérdéseidet. Én pedig egyetlen hozzászólásban válaszolok. Rendben?

(mert most nem csak arról van szó, hogy valamit nem értesz, hanem mindketten értettünk is félre a másik hozzászólásából és így követhetetlen lesz az egész).
Törölt felhasználó 2013. 11. 07. 12:06
Előzmény: #46  akkoris
#49
"Most határozottan azt írtad hogy "NEM"."

Olvasd el mi írtam. Nem láttam, hogy Ft hitelről beszélsz, azt hittem devizahitelről (hiszen eddig itt arról volt szó), de ez a válaszomból ki is derül.
Törölt felhasználó 2013. 11. 07. 12:05
Előzmény: #42  akkoris
#48
Összefoglalva:

Törlesztő = tőketörlesztés + kamatfizetés.

Közvetlen hatások:

1. Ft hitelnél tök mindegy, hogy a Ft árfolyama változik, attól a törlesztőd ugyanaz marad. Azt csak a kamat befolyásolja. Csak kamatkockázatod van.

2. Devizahitelnél az árfolyamnövekedéssel egy az egyben nő a törlesztőd, mert nő a tőke és a kamatrész is. A kamatváltozás csak a kamatrészre hat. A bank nem keres és nem is bukik az árfolyamváltozáson, mert a szumma devizakitettsége 0. Az adósnak árfolyam és kamatkockázata is van.

Közvetett hatások:

1. Tartós és/vagy erőteljes Ft gyengülés (pl. külső sokk) előbb-utóbb kamatemelkedést eredményezhet, ezért ebben az esetben egy Ft hitel törlesztője is nőhet a növekvő kamat miatt. Ez fordítva is igaz. A hazai kamatkörnyezet és a banki marzsok (ami a bankok forráson túli egyéb költségei sé a verseny határozza meg) alakítják a banki kamatokat.

2. A devizahitelt sokkal több tényező alakítja, mert a kamat függ: az adott deviza banközi kamatától, az országkockázattól, az egyedi kockázati tényezőktől, és a banki kamatmarzstól is (ami a bank egyéb költségeitől és a versenytől is függ) tehát összességében a bank forráköltségeitől. És persze az árfolyamtól.
akkoris 2013. 11. 07. 12:02
Előzmény: #46  akkoris
#47
Én itt befejeztem Veled... védd csak a bankokat "érvek, számok" nélkül.. holott Te mindenkitől ezt követeled!
Innentől hanyagolj ha megkérhetlek!
akkoris 2013. 11. 07. 12:00
Előzmény: #44  Törölt felhasználó
#46
Múltkor azt írtad hogy "előfordulhat" Most határozottan azt írtad hogy "NEM".
Amikor emlékeztettelek akkor pedig jön a "körítés"...
Te tényleg nézed magad mit hadoválsz össze vissza?
Írtam akkor is és most is hogy "DRASZTIKUS" 1x ez a válaszod, 1x az! :DDD
Törölt felhasználó 2013. 11. 07. 11:56
Előzmény: #44  Törölt felhasználó
#45
Egyre nagyobb katyvaszt látni a fejedben. Tényleg ezért írtuk már neked többen, hogy vegyél elő néhány kurva könyvet, mert az alapok pontos ismerete nélkül írhat neked bárki bármit, nem fogod érteni. Ahogy nem is érted most sem.
Törölt felhasználó 2013. 11. 07. 11:54
Előzmény: #42  akkoris
#44
Basszus, de az nem az árfolyamváltozás MIATT van. Hanem annak más piacokra gyakorolt hatásainak továbbgyűrűzése miatt.

Ilyen formán, ha nagyon erősödik a Ft, akkor az meg persze kamatcsökkenéssel jár, ha csökkennek a hozamok, kamatot vág a jegybank, csökkennek a betéti kamatok, akkor a hitelkamatok is lejjebb mennek.

De ezek KÖZVETETT hatások. Itt most a devizahitelek esetében nem erről beszéltünk, hanem az árfolyamváltozásról magáról. Ne kutyuljuk össze a kettőt.
Törölt felhasználó 2013. 11. 07. 11:53
Előzmény: #40  akkoris
#43
Perzse, ha a gyengülés olyan mértékű, hogy ez hozamemelkedést, alapkamatemelést von maga után, akkor persze a banki kamatok is nőnek. De most csak az árfolyamhatásról volt szó közvetlenül.
akkoris 2013. 11. 07. 11:52
Előzmény: #40  akkoris
#42
Pontosan azt, hogy "előfordulhat"
Tényleg hanyagolj...
Törölt felhasználó 2013. 11. 07. 11:52
Előzmény: #36  akkoris
#41
Ft hitelnél, ha a Ft gyengül? Akkor semmi. Miért kéne bármit is tennie?

Topik gazda

Portfolio
Portfolio
4 4 1

aktív fórumozók


friss hírek További hírek