Semmissé nyilvánított egy svájci frank alapú hitelszerzõdést a szlovén legfelsõbb bíróság arra hivatkozva, hogy a bank nem tájékoztatta ügyfelét az ilyen devizahitelek magas kockázatáról - közölte a szlovén sajtó pénteken.
Mindig nevetnem kell azon, hogy a "Rendszerszintű megoldás kell a problémára, amelyet a bankok kapzsisága és a szabályozó szervezetek csődje okozott". Ja, a hitelfelvevő meg nem is tehet az egészről, nem is ő volt az, aki felvette az ócsó hitelt, meg nem kötött árfolyamkockázatra biztosítást, meg kisámfázta a családi költségvetést. Aztán mégsem nevetek.
Igen, igazad van. Emlékszek én is olvastam, hogy akár a felvett összeg többszörösét kell vissza fizetni, illetve a kamat felárt pedig véletlen szerűen is megállapíthatja a bank, és ez akár 1-2 év után is bekövetkezhet. Igen erre külön felhívták mindenki figyelmét. Csak fegyvert tartottak a fejemhez, hogy írjam alá.... Továbbra sem értem, hogy ha korrekt volt a tájékoztatás, akkor a tőke összege (értelem szerűen rendes fizetés mellett), hogy haladhatta meg a fedezet értékét? A bankok se olvasták el a tájékoztatásukat?
Majd kíváncsi leszek a véleményedre 1-2 év múlva, amikor a mostani forint hitelek fognak fejre állni... Ugyanis 1-2 bank a kamat felárt limit nélkülire teszi, kvázi bármekkora lehet..... Ja akkor is a szemét kisember lesz a hülye... a bank meg fizeti a veszteséget pl: OTP 11.000 Ft-os részvény áron, húúú de megviselte a deviza vesztesége a bankot.
He he, lehet úgy lesz,ahogy írod,de ami a lényeg. Robert
Preninger, a hitelfelvevő ügyvédje a szlovén közszolgálati televíziónak
elmondta: ez az első jogerős ítélet nemcsak Szlovéniában, hanem az
Európai Unióban is, írta az MTI.
Nyilvánvaló, hogy most, a devizahiteles mizéria után is a szegény, mit sem sejtő, az egész hitelügyletről semmit sem tudó, tájékozatlan hitelfelvevő lesz a szegény, sajnálandó, kiszolgáltatott ügyfél, akinek muszáj volt épp a ciklus tetején vásárolnia a bankok által rákényszerített hitelből. Nem mondtam, hogy szemét. Az állításom annyi, hogy felelős, és ő kezdeményezte minden egyes alkalommal az ügyletet.
Arra sem hívják fel a figyelmed, hogy ha sokat iszol, berúgsz. Senkinek nem tartottak fegyvert a fejéhez. Mindenki szépen beballagott a bankhoz és _kért_ hitelt. A korrekt tájékoztatástól teljesen független a tőke növekménye. Abban igazad van, hogy egy olyan esemény következett be, amit a szakemberek többsége sem látott előre. Ebből azonban nem sok következik. 1. lehetett biztosítást kötni - árfolyamváltozásra biztosan. 2. az, hogy a tőke a fedezeti érték fölé ugrik, az a bank kockázata, ő futja, és rendben is van úgy. 3. az, hogy az árfolyamok és a kamatok elszállnak, az az ügyfél kockázata - nézetem szerint. 4. a bankok által folytatot gyakorlat a kamatfelárak és díjak esetenkénti önkényes(nek tűnő) változtatásával megkérdőjelezhető volt - ezen nem is vitáznék.
1. Komolyan nem láttam, nem ajánlottak hitelbiztosítási terméket (ugye a korrekt tájékoztatásból ez következett volna, hogy legalább egy ilyen ajánlatot kaphassak, de ez több esetben elmaradt). Ezt még az MNB se tette ajánlásba, nem történt megelőző intézkedés annó, miért is? 2. Ez igaz, de a tisztességes adóstól követeli a bank, azaz csak akkor kockázat, ha bukik a hitel. Ennek inkább az az érdekes nézete szerintem, hogy olyan bankot még nem láttam, hogy ne biztosítsa magát túl, kvázi ebben az esetben még a szakértőnek mondható bank se tudhatta, hogy akár ennyire is elszállhat az árfolyam... Kvázi, ha ő nem tudta, akkor azt hogy mondhatta el? Esetleg a tájékoztatóban arra felhívták a figyelmet, hogy több (pl: duplája) lehet a tőkéd, mint a fedezeted? 3. árfolyam elszállása, azért az már a sikeres kormányzás kockázata is (laikus ügyfél nem sokat tehet ellene). A kamatok pedig soha nem szálltak el én nem emlékszem, hogy a svájci alapkamat elszállt volna Svájcban (ez inkább magyar specialitás volt). 4. Egyetértünk valamiben. Tényleg nem értem a problémától független embereket, hogy miért mindenki az ügyfelekben keresi a hibát (kifejezetten azokban, akik becsületből fizetik, mert aki nem az már úgy is kiszállt), miért nem gondolkodnak úgy, hogy itt talán mindenki hibázott. Kormány (kormányok), bank és az ügyfél. Én a felelősséget e hármasban látom és csak az ügyfél fizette meg a kárát. A másik kettő pedig röhög a markában.... Ahogyan írtam is szemernyi kétségem se lesz, hogy majd az idióta forintos ügyfelek lesznek a következő károsultak, ha ráébrednek, hogy nem csak a BUBOR lesz mérvadó, amikor a bank a dupláját követeli annak a törlesztő összegnek, amiben megegyeztek annó (1-2 évre rá).
persze reméljük, hogy észhez térnek előtte, mindenesetre a mai (fiat) pénz és bankrendszer hosszútávon egyértelműen fenntarthatatlan ideje visszatérni a valódi piaci alapokhoz és befejezni ezt a kollektivista ámokfutást...
Minden szerződés része volt egy KOCKÁZATFELTÁRÓ NYILATKOZAT. Ebben részletesen le volt írva az árfolyamkockázat. Többnyire még grafikon is volt és egyszerű számpèlda kedvezőtlen esetre. . Ha te a közjegyzőnél hallottál először kockázatról, akkor: . 1. Olyan dolgba vágtál bele, amihez fingod sincs és nem is tájékozódtál! . 2. El se olvastad, mit írtál alá a bankban! . Ez mind a te hibád.
1. Te döntesz! Amit írsz kb. olyan, mint aki fórum bejegyzések alapján tőzsdézik... . 2. Te írtad alá a papírt! Ha el se olvastad, arra nincs mentség... . 3. Nem volt kötelező devizahitelt felvenni.
Attól mert másodjára belinkelsz egy buta reklámot, attól még nem cáfolod azt, hogy az árfolyamkockázatra volt egy külön melléklete a devizahiteles szerződéseknek.
2008-ban mindent hagyni kellett volna bedőlni... minél hamarabb véget ér ez a kártékony rendszer annál jobb... sajnos a rombolás 2008 óta hatványozottan megy az un. "fejlett világban"... ergo a következő válság valószínűleg sokkal súlyosabb lesz a 2008-asnál...
"Minden szerződés része volt egy KOCKÁZATFELTÁRÓ NYILATKOZAT. Ebben részletesen le volt írva az árfolyamkockázat." . Igen,és? Leírták benne,hogy emelkedhet az árfolyam,és vele a törlesztőrészlet,de azt nem,hogy akár a duplájára is! Ahogy azt sem,hogy a bank kénye kedve szerint fogja egyoldalúan módosítani a hitelszerződést,valamint érdekeltté válik az árfolyam manipulálásban. (több bankot megbüntettek azóta emiatt,persze nevetséges összegekkel) . Egy szó mint száz,nem lehetett felmérni a valós kockázatot,a bankok rosszhiszeműen jártak el,és minden ott kezdődik,hogy nem is lett volna szabad folyósítani ilyen konstrukcióban,de itt már átkanyarodnánk a politikára...
Magyarországon nem volt bankmentés. Tehát ezt a szöveget tök feleslegesen nyomod. A 2008-as pénzügyi válság az amcsi sub-prime-ból indult. Ilyen itthon nem volt. A devizahitel sztori tök más. A kettő csak azért esik időben egybe, mert a 2008-as pánikkal beszakadó piacok miatt az olyan devizák, mint a Ft, jól begyengt, ami triviálisan rosszul érintette a devizahiteleseket.
“Igen,és? Leírták benne,hogy emelkedhet az árfolyam,és vele a törlesztőrészlet,de azt nem,hogy akár a duplájára is!” . Dehogynem. Ez kb. szó szerint le volt írva.
nem is beszélve arról, hogy a bankok a piaci normák felett állnak ha baj van akkor lényegében pénzt nyomtat nekik a jegybank + lenyomja a kamatokat a kedvükért... hát így könnyű... az már csak hab a tortán, hogy menet közben tönkreteszik a reálgazdaságot és a középosztályt...
a 0,9%-os alapkamat is bankmentés, az IMF hitel és az "adósmentés" is az volt... a nonstop bankmentés a "fejlett nyugat" többi államához hasonlóan 2008 óta folyamatosan tart nálunk is...
van egy olyan érzésem, hogy a 2008 óta összehozott bullshit-tenger keretében még a "képzett" befektetők javát is tönkre fogják tenni... a QE, ZIRP, NIRP programok miatt minden totálisan el van torzítva...
Én úgy érzem a válaszodból, hogy nem állunk nagyon messze egymástól. "Én a felelősséget e hármasban látom és csak az ügyfél fizette meg a kárát." Én is azt gondolom, hogy hármas a felelősség, kinek-kinek megvolt a sajátja két-két szempontból: a, ki okozta a helyzet melyik részét, miről tehet b, ki mit kellene, hogy viseljen a szerződéskor megállapítottak és az akkori jog alapján Ami a "csak az ügyfél fizette"-t illeti: hát nem. Nézd meg a bankok nyereségességét úgy 2005-2015 időszakban. A külföldi leányokat (Erste, CIB, Unicredit, Raiffeissen, mittudoménmégki) de facto az anyabankok tartották életben sok-sok pénz bepumpálásával. Van, persze, még egy c, pont is: a devizahitelesek egy része is röhög a markába, mert felvette _korán_ az olcsó devizahitelt, sokáig jól járt, aztán amikor meg fordult volna a kocka, akkor kimentették a nettó simán nyereséges helyzetéből. ad 1. - de volt ilyen biztosításra lehetőség ad 2. - persze, fedezet, amíg fizet az adós (és, hát, ez a dolga), addig szinte mindegy. Nem, nem mondták, hogy mennyire szállhat el, de nem is dolguk - szerintem. Azt kell elmondaniuk, hogy elszállhat. A mennyire az a madárjóslás kategória + a kormányzat, ugye. Meg a svájci jegybank. ad 3. kétségtelen, hogy az ország kockázati felára _is_ az adsok ellen dolgozott. De ez nem a bank hatásköre. A laikus ügyfél valóban nem sokat tehet ez ügyben, de ebből még nem következik, hogy nem az ő kockázata. Ahogy korábban az erősödő forint miatti nyereséget sem fizette be sehova. Mindkét irány az övé.
Továbbra se értelek, ha teljesen evidencia volt és teljesen korrektül tájékoztatva volt mindenki, akkor a bankokat miért érte veszteség? Elég idióta banknak kell lennie annak, aki leírja a saját kockázat feltáró nyilatkozatban, hogy milyen kockázatos a hitel és nem biztosítja ki magát és veszteséges lesz, olyannyira is, hogy ha nem kap külső segítséget, akkor csődbe megy.... ezt kb az amatőr tőzsdéshez hasonlítanám, aki fel tesz mindent egy lapra, amit Te is leírtál....
Talán ebben a példában egy bankos (bankvédő) számára is érthető a probléma, hátha más példával modellezhető az eset. . Ha bármelyik gyógyszert megveszi az ember, akkor az alapbetegségen felül, annál százszorta súlyosabb betegségek is fel vannak sorolva, még akár egy-két ezred százalékban halál is lehet a mellékhatás (ez a bankoknál az a bizonyos mindenre figyelmeztető és részletesen tájékoztató kockázat feltáró egy oldalas nyilatkozat.) . A gyógyszert kiváltja közel kétmillió beteg (ezek a felelőtlen, idióta deviza hitelesek, akik adott problémára kerestek egy mindenki által preferált megoldást), hogy meggyógyuljanak, mert ugye az orvosuk (szakértelemmel rendelkező bankáruk) azt mondta, hogy van igaz más gyógyszer is, de most ez a tuti. . Ha egy két ember meghalt volna, vagy súlyosabb betegsége lett volna, mint amikor elkezdte szedni a gyógyszert, akkor a tájékoztatásra szerintem is jogosan lehet mondani, márpedig ez le volt írva és sok esetben meggyógyultak a szedése alatt (futam idő alatt rendesen kifizették a hitelt veszteség mentesen és senki nem állt fejre). . No most a deviza hitelesek esetében mind a közel kétmillió ügyfél súlyos egészségkárosodást szerzett, vagy meghalt, már a gyógyszer szedése elején. Talán azért nem illik őket megvádolni, hogy idióták és miért nem szedik végig (a teljes futam ideig) a gyógyszert, ha ilyen súlyos károkat szenvednek, ezzel nagy veszteséget okozva a bankoknak (gyógyszergyártó cégnek). . Lefordítva ilyen esetben, egy normális országban a gyógyszergyártó felelőssége is megállapítható (ezek lennének a bankok), ha olyan terméket dobtak piacra, aminek a reális statisztikai kockázatát nem mérte fel előre (szerintem nagyon nem mindegy, hogy ezrelék hal bele, vagy minden beteg) . Bár lehet a példa nem jó, mert a bankvédők nem szednek gyógyszert se (még orvoshoz sem mennek el), mert elolvasták a tájékoztatót és felelősség teljes emberként jobban félnek a felsorolt kockázatoktól, mint ami bajuk van…… . U.I. . Nem fogom elfogadni azt az érvet sem, hogy volt olyan biztosítás, ami az árfolyam kockázatot is védte, mert erről három hitelünk esetében a teljes körű, korrekt tájékoztatásnál egyszer sem hangzott el, azaz nem volt része az ajánlatnak (nem is kaptam erről tájékoztatót, ajánlatot sem). . Nem arról szóltak a sztorik, hogy sok idióta visszautasította a biztosítást. Pl: kötelező volt az ingatlan biztosítása, ezt szerintem mind a két millió ember megkötötte ezt, ha ez is kötelező biztosítéka lett volna az ajánlatnak (hitelszerződésnek), akkor mindenkinek lett volna ilyen biztosítása… . Utólag persze lehet okos az ember, akár Svájcba is költözhettem volna vagy vállalhattam volna ott munkát is, mert akkor milyen jól jártam volna….
“Nem fogom elfogadni azt az érvet sem, hogy volt olyan biztosítás, ami az árfolyam kockázatot is védte, mert erről három hitelünk esetében a teljes körű, korrekt tájékoztatásnál egyszer sem hangzott el, azaz nem volt része az ajánlatnak (nem is kaptam erről tájékoztatót, ajánlatot sem).“ . Ilyen biztosítás nincs. Fedezni lehet - csak éppen semmi értelme. Egy tökéletesen lefedezett devizahitel = egy drágább forinthitel. Nincs ingyen pénz. A kockázatért cserébe járt a kamatkülönbözet. Ha a kockázatot le akarom fedezni, akkor végeredményben elbukom a kamatelőnyt. A kettő elválaszthatatlan egymástól.
"Nincs ingyen pénz. " a 2008 óta tartó nonstop bankmentés tükrében inkább fogalmazzunk úgy, hogy csak a privilegizált bankok számára van ingyen pénz...
Akkor??? Ha ugyan annyiba kerül, mint a forint, akkor miért is nyomtak a devizás hitelt a bankok? Ráadásul ezt ők már akkor felmérték, akkor ez kinek a felelőssége? Továbbra is azt állítom, hogy nem csak az ügyfelek akartak nyerészkedni az ügyleten, hanem a bankok is, azaz őket is ugyan az a felelősség terheli. Kvázi a Szlovén példán keresztül olvashatod, hogy a tájékoztatás nem volt megfelelő (eltitkolták azt az apró részletet=nem volt korrekt a tájékoztatás, amit Te is leírtál "Egy tökéletesen lefedezett devizahitel = egy drágább forinthitel. Nincs ingyen pénz"......
Nagyon fontos kérdést tettél fel! A kockázatok feltárása nem azt jelenti, hogy nem fogsz bukni, akár ügyfél vagy, akár bank. A kockázat megismer(tet)ése annyit jelent, hogy tisztában vagyok azzal, hogy milyen jellegű kimenetelek lehetnek. Pl. nem csak erősödhet az árfolyam és mehet lefelé a kamat, hanem mehet, bizony, fölfelé is. Amint ez tisztázva vagyon, a felelősség azé, akié a kockázat. A tőzsde kitűnő példa erre: aláírod, hogy tisztában vagy vele, aztán buksz. Tied a felelősség. Szélsőséges esetben röpül a lakás, pedig nincs leírva sehova, hogy rámehet inged-gatyád. Annyi a max, amit én láttam, hogy pótlólagos befizetés válhat szükségessé. Azt nem írják le, hogy ha nyitsz ezer kontraktus BUX longot és megfeleződik az index, akkor mi lesz. A részleges fedezetlenné válás, az esetleges vagy tömeges fizetésképtelenné válás korrekt módon a bank kockázata. Ezt rosszul mérték fel és jókorát buktak emiatt - mellesleg komplett kockázatkezelési osztályról is tudok, akiket kirúgtak. Ha erre bárki azt mondja, az az ő bajuk, akkor a makró hatásoktól eltekintve egyet fogok érteni vele. Az eredeti koncepció szerint az ügyfélé volt az árfolyam- és a kamatkockázat, amivel egész 2007-8-9-ig (nem tudom a pontos dátum) igen jól járt mindenki, mert sokkal alacsonyabb törlesztőt fizetett, mint ha forintban adósodott volna el. Az adósok többsége még a megemelkedett törlesztőkkel is nettó nyerőben volt a forinthitelekkel szemben - csak épp fizetésképtelenné vált, vagy majdnem, mert a megnövekedett terhet nem tervezte be a családi kasszába. Ez szerintem nem a bank felelőssége.
"Továbbra is azt állítom, hogy nem csak az ügyfelek akartak nyerészkedni az ügyleten, hanem a bankok is, azaz őket is ugyan az a felelősség terheli." Ha ezt elfogadjuk alapállásnak, akkor miért akarjuk az ügyfelet mentesíteni a felelősség és a vállalt kockázat alól? Én, egyébként, nem használnám a nyerészkedés szót. A bank abból él, hogy ügyletet köt, és nyer rajta. Ez is a funkciói közé tartozik. És az ügyfél célja is ez, és szerencsés esetben mindenki jól is járhat, nem nullértékű a játék. Simán nyerhet egyszerre a bank, az ügyfél és a külvilág (állam, társadalom) egyszerre. Ha nem dőlnek be az amerikai hitelek, ha Svájc nem engedi el a frankot, ha az itthoni politikai/gazdasgi viszonyok értelmesebbek, akkor ez egy tripla sikertörténet: Józsinak megvan a szép új lakása, a banknak a tisztes nyeresége, az államnak meg a boldog polgáa és a vaskos adóbevétele. A valóság meg dupla bukta lett, végül csak másfél: Józsi úgy, ahogy kikeveredett, a bankok buktak, állam bácsi meg kaszál az árfolyamnyereségen, meg a politikai hasznon.
És, amitől eddig nagyvonalúan eltekintettek, bár a közbeszédben gyakran előkerül: a szabályozó felelősség: PSzÁF, MNB. Ők, ugye, a harmadik résztvevő, jelen esetben a nevető harmadik.
Felelőtlen volt: . - Az adós. Duplán is, mert sokkan tovább nyújtózkodott, mint ameddig megtehette volna (koppra kiszámolta, mekkora hitelt vehet fel és akkor hűde olyan autója/lakása/háza lesz, amit marhára nem engedhet meg magának). Nem törődött a kockázatokkal se, csak a következő havi törlesztőt nézte. . - Állam (PSZÁF, MNB). Sokkal korábban szigorítani kellett volna a fedezeti értékhez képesti max. hitelösszeget, ill. a max. törlesztő/jövedelem arányt is. És sokkal intenzívebben kellett volna figyelmeztetni a kockázatokra. Bankokkal szemben is szigorúbb szabályok kellettek volna (egyrészt az egyoldalú szerződésnódosítás megszüntetése, másrészt szigorúbb kockázatfeltárás, tájékoztatás, meg a devizahitelek után magasabb tőkekövetelmények). . - Bankok. Bizony ők is alulbecsülték a kockázatokat. Mert alapvetően egyedi szinten nézték: náluk nincs árfolyamkockázat, kamatkockázat, a fedezet pedig ott van és kész.... Ez egy hitelre igaz, de nem gondolták végig a tömeges bedőlés következményeit. Másrészt a fedezet követelmény se volt elég szigorú, nem volt bekalkulálva 50-100%-os árfolyamelmozdulás. Ami euró esetében még csak csak mondható annyira extrémnek, így igen kis valószínűségűnek, hogy nem foglalkoztak vele, de a CHF esetében ez már kevésbé állja meg a helyét.
Sok butasagot irsz, ne haragudj, neked tenyleg nem szabad penz/befektetes kozelebe menni... Egy dolgot emelnek ki:"csak az ügyfél fizette meg a kárát. A másik kettő pedig röhög a markában.... " Az allam fizessen? Tehat a tobbi adofizeto, aki nem vett fel hitelt, mert volt benne gerinc, es csoppnyi esz? Vagy a bank? Tehat a reszvenyesek? Tehat akik nem ingatlanba fektettek, es nem shortoltak a CHF-et, es nem longoltak a Forintot, mint a sok marha? Ugye egyiket sem gondolod komolyan....
Hogy hol hibáztál? Olyam dolgot vettél, amihez lövésed sem volt. Ha én veszek egy motoros fűrészt és levágom a kezemet, mert nem értek hozzá, akkor szerinted az OBI a hibás, ahol vettem, az állam, vagy én mert olyan hülye voltam, hogy olyanhoz nyúltam, amihez nem értek és még csak nem is jártam utána? . Te most vallottad be, hogy mégcsak utána se jártál a dolgoknak. Ez bizony a TE HIBÁD!
és mindezt nem változtat azon semmit, hogy a jelenlegi pénz. és bankrendszernek jóformán semmi köze sincsen a normális piachoz... amíg ez változik addig garantált az egyre szélsőségesebb pusztítás...
Érdekes döntés született egy szlovén devizahiteles ügyben
Ugrás a cikkhez